Реквизиты для оплаты по кредитным договорам

среда, 18 июля 2012 г.

Открытое обращение к Премьер-Министру Украины




Уважаемый Николай Янович!

Обратиться к Вам меня заставила ситуация, которая сложилась в последние годы на рынке кредитной кооперации Украины. Значительная часть кредитных союзов, зарегистрированных государством до 2008 года продолжают обслуживать граждан Украины-своих членов и совладельцев. Эти кредитные союзы относительно успешно пережили финансовый кризис и его последствия.

Основным источником проблем в этом секторе явилось отсутствие по состоянию на конец 2008 года в Украине специализированного финансового института, основной целью которого было бы обеспечение для кредитных союзов-участников такого проекта резерва ликвидности. Есть все основания считать, что формирование такого института и наращивание его активов, так же как и системы гарантирования вкладов, необходимо было осуществлять именно в период активного роста рынка и привлечения средств населения.

Однако в силу непрофессионализма государственного регулятора (Госфинуслуг) в период 2001 – 2008 годов, в этом направлении не предпринималось никаких усилий. Для этого сегмента компонент профессионального управления ликвидностью был таким образом практически провален. При чем как на уровне предъявляемых с субъектам регулирования требований, так и на уровне доступного для них инструментария.

Тем не менее, уже упомянутые (условно «успешные», далее – «Группа 1») кредитные союзы, входящие на сегодня в основном в состав двух крупнейших всеукраинских ассоциаций, сумели самостоятельно справиться с кризисом ликвидности без какой-либо внешней поддержки (как со стороны банковской системы, так и со стороны государства). Однако и эта группа кредитных союзов продолжает терять активы и пока не может возобновить рост.

Кроме группы «беспроблемных» кредитных союзов, в Украине до сих пор существуют две другие группы союзов или оставшихся от них инициативных групп вкладчиков. Это с одной стороны союзы, уровень финансовых фактических потерь в которых не позволяет более ставить на повестку дня вопрос восстановления их нормальной жизнедеятельности. Эти потери в некоторых случаях обусловлены чрезмерно рисковой кредитной политикой, а в некоторых – откровенными хищениями со стороны менеджмента и связанных с ним лиц внутри самих союзов. Так или иначе, для таких союзов важно установить (измерить) уровень потерь, связанных с первой и второй причинами и четко определить виновных, разграничив объективную и субъективную составляющие.

Союзы этой группы («Группа 2) подлежат ликвидации в соответствии с понятной, прозрачной процедурой, которой на сегодня просто нет. Такое решение должны принять сами члены кредитного союза, но кто-то для них должен осуществить профессиональный анализ и подготовить такой вывод о невозможности восстановления, начертать саму процедуру ликвидации. Эту работу могли бы сделать либо государственный регулятор, либо ассоциации. При этом последние не имеют соответствующей информации и не заинтересованы решать проблемы союзов, исключенных из числа членов ассоциаций).

По завершению процесса ликвидации и только в части, в которой требования членов союза не будут удовлетворены, можно отдельно ставить вопрос о компенсации вкладов за счет систем гарантирования, либо за счет средств государственного бюджета. Опять-таки, решение этого вопроса является производным от оценки уровня таких безвозвратных потерь и, возможно, политической конъюнктуры.

Третья группа союзов («Группа 3») представляет собой организации, в которых сохранена документация, ключевые кадры, относительная величина невозвратного кредитного портфеля не является критичной, словом есть основные предпосылки для восстановления таких организаций и возобновления их планомерной работы. Такие союзы требуют не КОМПЕНСАЦИИ ВКЛАДОВ, а РЕФИНАНСИРОВАНИЯ. То есть для возвращения их в нормальный режим работы, для таких союзов имеет смысл оказать временную финансовую поддержку, сопровождаемую рядом дополнительных условий (в отношении целей кредитования, внутренних и внешних процедур контроля, квалификации персонала и т.д.).

Очевидной проблемой является на данный момент то, что кредитные союзы второй и третьей групп не отождествлены (то есть просто не ясно какой из проблемных союзов восстановить не возможно, а какой – возможно). Союзы первой группы внесены в реестр финансовых институтов, они как правило являются членами ассоциаций, сдают отчеты и формируют в информационном поле то, что обществом воспринимается как «кредитные союзы». Люди союзов 2 и 3 групп лишены поддержки, растеряны, не способны самоорганизоваться и фактически брошены на произвол судьбы.

Союзы 2 и 3 групп были просто исключены регулятором из реестра финансовых учреждений, и, как правило, из ассоциаций, и таким образом просто «выпали» из информационного поля. Обобщенная и объективная информация об их финансовом состоянии просто отсутствует. По данным Госфинуслуг общее количество исключенных из реестра кредитных союзов в период 2008-2011 годов достигло 200. В том числе в посткризисном 2011 году – 62 союза. При этом за 3 года по данным того же регулятора система кредитной кооперации потеряла около 3 миллиардов гривен (из 5,2 по состоянию на конец 2008 года).

В этой цифре в 3 миллиарда гривен на мой взгляд присутствуют три основные составляющие. Первая – средства, выданные кредитными союзами своим членам в неконфликтном, рабочем порядке. Эти потери активов можно характеризовать как потери, понесенные в силу уменьшение кредита доверия населения. Но эти суммы вполне могут вернуться в оборот при изменении общих условий функционирования и развития этого вида финансовых институтов. Вторая часть – средства, потерянные кредитными союзами вследствие выдачи невозвращенных кредитов, а также в случае прямых хищений со стороны менеджмента и связанных лиц. И третья часть – это средства, размещенные в кредитных союзах, которые продолжают вести борьбу за существование, претензионную и исковую работу, однако испытывают в этой борьбе существенные трудности. Грубая оценка этих сумм может быть сделана на уровне трех равных третей.

Такие действия (вернее бездействие) ассоциаций и государства в отношении обобщенного анализа ситуации во второй и третьей группах, создали ситуацию, когда десятки тысяч вкладчиков, не получивших своевременно свои сбережения, заваливают правоохранительные органы, администрацию Президента, Кабинет Министров, профильного регулятора, международные организации жалобами и письмами. Их критика как правило лишена серьезных оснований и выглядит огульной. Она обоснована на уровне личных требований, но не согласуется с общей картиной, складывающейся по конкретному кредитному союзу в целом. Объективности ради, следует отметить, что далеко не часто в среде обычных вкладчиков есть люди, способные обобщить информацию, унифицировать и обосновать свои требования, погасить таким образом негатив и направить энергию этой массы людей в конструктивное русло работы с заемщиками.

Таким образом для того, чтобы упразднить негатив, связанный с кредитными союзами, на наш взгляд критически важным на данный момент шагом является формирование возможно более полного реестра кредитных союзов, включающего в том числе в себя и данные о союзах, (инициативных группах вкладчиков и т.п.), исключенных из государственного реестра в 2008 – 2012 годах (групп 2 и 3). Только полная ревизия данного списка позволит государству дать обществу обоснованный ответ на вопросы, связанные с кредитными союзами, действовать последовательно и профессионально.

Для того, чтобы приблизиться к показателям (с точки зрения присутствия на рынке и суммарных активов) системы кредитной кооперации по состоянию на конец 2008 года, необходимо признать вину государства за потерю сбережений граждан в союзах, выполнивших все регуляторные требования государства (наличие лицензий, квалифицированного персонала, лицензионного программного обеспечения и т.п.), опубликовать списки кредитных союзов групп 2 и 3 поименно, и в рамках соответствующих групп:

Осуществить прозрачный и справедливый процесс ликвидации не восстановимых кредитных союзов в течение 1-2 лет, а в части средств, которые не могут быть возвращены в таком процессе, рассмотреть вопрос о выделении средств, на компенсацию потерянных вкладов. При эффективно проведенной ликвидации (то есть возможно полном взыскании с заемщиков) сумма этих потерь может составить от 300 до 500 млн. гривен.

1.           Реализовать проект рефинансирования, в результате которого оперативная управляемость и кредит доверия вкладчиков кредитных союзов группы 3, могут быть восстановлены. Для реализации такого проекта потребуется не более 300 млн. гривен временных недорогих инвестиций. Однако точная оценка этой цифры прямо зависит от оценки и упомянутого выше проведения ревизии государственного реестра.

Важно отметить, что процесс рефинансирования и восстановления союзов для государства (с точки зрения объема затрат и возвратности вложенных средств) на порядок более выгоден, чем процесс их ликвидации и последующей компенсации убытков. В процессе ревизии рынка и диалога с вкладчиками кредитных союзов групп 2 и 3 возможна существенная миграция таких союзов из группы ликвидируемых в группу восстанавливаемых на основе достигнутых с вкладчиками компромиссов.

Мне представляется, что предложенный подход позволит власти в короткий срок объяснить обществу и обосновать шаги, предпринимаемые государством в этой области, дать окончательные ответы на вопрос об ответственности за потери финансового рынка и граждан в 2008-2011 годах и вернуть диалог государства с обществом в этой сфере в область созидания и конструктива, остановить поток критики и необоснованного критиканства.

Кроме того, осуществление предлагаемых здесь шагов откроет перспективу расширения сектора кредитной кооперации и реализации на этой основе проектов внедрения энергосберегающих технологий, кредитования сельскохозяйственного производства, малого и среднего бизнеса и реализации других государственных приоритетов.

 С уважением,

Председатель правления
Всеукраинского объединенного кредитного союза
«СУЗИРЬЯ»

 Ростислав Гайдаенко                                   17 июля 2012 года

ОПЛАТА КРЕДИТА в КС ПКО

Банківські реквізити кредитної спілки

«Перше кредитне товариство»

для перерахування платежів за кредитами:

Місцезнаходження: 65020, Україна, м. Одеса, вул. Базарна, 104

ЄДРПОУ: 23212644 ,

Банк отримувача: ЮЖНЕ ГРУ ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК", м. Одеса

КОД БАНКУ: 328704

р/р 26509054300158

Призначення платежу:

Погашення кредиту по к / д №

(повний номер кредитного договору)

від Прізвище І.Б.